Бизнес-кредит – отличный вариант развития собственного дела. В белорусских банках есть достаточно много подобных предложений, позволяющих реализовать намеченное даже тем, кто не располагает достаточными собственными средствами. Скажем больше, в нашей стране подобная услуга пока относится к категории недооцененных.
В тех же США, если у Вас нет развитой кредитной истории, вряд ли м
ожно рассчитывать на хорошую работу. Кроме того, с течением времени там улучшаются условия по займам для тех, кто располагает хорошей репутацией. В РБ подобное еще только предстоит, но уже сейчас можно выделить 2 разновидности кредитов, каждая из которых заслуживает внимания.Давайте познакомимся с ними ближе.
На потребительские нужды
Данная форма относится к числу нецелевых. Это значит, что у Вас не будут спрашивать, зачем нужны деньги. Почему бы не вложить полученные средства в тот или иной бизнес?
Если верить рекламе, Вы можете рассчитывать на сумму до 400 000 белорусских рублей под 11-14% годовых. Согласитесь, этого вполне хватит для старта или трансформации собственного дела. К сожалению, практика демонстрирует несколько иные цифры.
Многое зависит от особенностей конкретного обращения в финансовую организацию. После рассмотрения заявки сумма обычно ниже раз в 15, а процент – выше раза в 2. Что же делать, таковы реалии отрасли банковских услуг в нашей стране…
Сумма кредита и процентная ставка – величины не постоянные, а плавающие. Допустим, в известном «Беларусбанке» – это от 11,9 до 23,9%. При этом, если у заемщика есть зарплатная карта в этом учреждении, залоговое имущество и одобрен кредит в 30 000, он может получить финансовые средства под минимальный процент.
Если же лицо, нуждающееся в деньгах, не является клиентом, но хочет получить 4 000 белорусских рублей без справки о доходах, ставка в его случае составит максимальное значение. Почему так?
Ставка, приведенная в рекламе – базовая. Ее может получить идеальный клиент. Малейшее отклонение от эталона – повод для того, чтобы увеличить проценты. Кроме того, она находится в зависимости от суммы и сроков кредитования. Чем меньше объем средств и больше временной отрезок, тем выше ставка.
Риск, что деньги не вернутся в банковскую организацию, есть всегда, поэтому, если у Вас нет поручителей или залога, итоговые расходы будут на порядок выше.
При этом ставку можно несколько снизить, если согласиться на страховку, но это не является аксиомой. Заранее все просчитайте. Вполне возможно, что кредит под максимальный процент окажется предпочтительнее.
Кроме того, на этот показатель влияет репутация. Если заемщик надежный, банку значительно проще с ним работать. Такой статус имеет лицо, у которого открыты зарплатная карта и счет в том банке, который выступает в роли кредитодателя. Можно подтвердить свою добропорядочность и справкой о доходах.
Базовая ставка колеблется в различных финансово-кредитных структурах, поэтому лучше начинать со сравнения условий. Отправьте несколько заявок на потребительский кредит на покупку бизнеса, а потом сравните предложения.
Существует еще одно важное требование – возраст лица, которое берет финансовые средства под проценты. Тут тоже наблюдается вариативность в разных банках. Достаточным возрастом для получения кредита может быть и 18 лет, но в некоторых структурах подобное сотрудничество возможно только с 35.
Учитывается и стаж на текущей работе. Обычно он должен быть в пределах от 3 до 6 месяцев. Если сумма меньше 10 000 и нет справки о зарплате, этот показатель запишут с Ваших слов. Когда требуется более внушительная сумма, следует приложить к документам копию трудовой книжки.
Кредит могут не одобрить, если есть масса долгов. Перед походом в банк стоит рассчитаться с имеющимися обязательствами. Такие данные носят название «кредитная история» и хранятся в Национальном банке РБ. Именно сюда стекаются данные из всех банков и хранятся на протяжении 15 лет. Этот момент берется в расчет в обязательном порядке, поэтому не стоит оставлять его без внимания.
Если банк отказал по каким-либо причинам, не стоит отчаиваться. Есть микрофинансовые организации, но отметим сразу, что процент там неимоверный. Брать средства стоит исключительно при крайней необходимости.
Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита
Плюсы:
- можно взять кредит на покупку бизнеса в день обращения;
- требуется минимум документов. Часто достаточно паспорта и водительских прав;
- нет необходимости объяснять, зачем нужны деньги.
Минусы:
- относительно небольшая сумма;
- высокая ставка по процентам (17-20% годовых в среднем);
- навязываются дополнительные услуги (финансовая защита или страхование).
Под залог имущества или поручительство
В данном случае процентная ставка будет несколько ниже (на 2-4%). Но при этом стоит помнить, что деньги на собственное дело будет получить сложнее, чем в случае с займом без конкретной целевой направленности.
Обычно требуется внушительный пакет бумаг, которые подтверждают финансовую стабильность. Кроме того, фигурируют контрагенты и имеет значение перспективность начинания. Представитель банка приезжает в офис, делает осмотр производственных/торговых помещений.
Требования будут значительно лояльнее, если имеется залоговое имущество или лицо, выступающее в качестве поручителя. Его роль может сыграть один из учредителей, близкий родственник, директор или компания-партнер.
Такой кредит подходит для мелких предпринимателей, которые не могут подтвердить получаемую прибыль. Кроме того, это отлично для компаний с оборотом до 30 000 белорусских рублей. Кредиторы обычно не спешат одалживать им деньги, так как считают высокорискованными. Ситуация легко исправляется, если есть поручитель или залог, так как это существенно снижает риск невозврата.
Помните, что заявка будет одобрена быстрее не в своем, а в стороннем банке. Просто переведите свои денежные активы в него и получите кредит. С первого раза вряд ли дадут большую сумму под низкий процент. Сначала возьмите от 4 000 до 8 000 рублей, верните их. В следующий раз можно рассчитывать на более масштабные ассигнования.
Разговор о том, на какую сумму можно претендовать, зависит от целого ряда обстоятельств. Объем зависит от платежеспособности и стоимости залогового имущества. Например, Ваше авто оценили в 15 000 рублей. В этой ситуации Вам дадут не больше 10 000. Объясняется такая разбежка очень просто.
Если Вы не сможете вернуть финансовые средства, банк постарается как можно оперативнее решить эту проблему, реализовав транспортное средство по минимальной цене. Вырученные деньги будут направлены на погашение обязательства и другие издержки. Именно поэтому обычно объем, который предполагает кредит для бизнеса в Беларуси, составляет 50-70% от цены залога.
Поручитель обязан нести солидарную ответственность с лицом, получившим деньги. Если заемщик не погашает долг в течение 2 месяцев, их приходится выплачивать поручителю. Получается, что его месячный доход должен быть выше суммы регулярного платежа. Идеально, когда этот показатель составляет 30-50% прибыли за отчетный период.
Такой заем может взять ИП, компания или один из ее учредителей. Когда документы оформляются на предпринимателя, в качестве залога могут использоваться транспортное средство, дачный участок и пр. Деньги под единственную квартиру, скорее всего, не дадут. Дело в том, что по закону ее нельзя изъять у лица с обязательствами, чтобы впоследствии реализовать для погашения задолженности.
В роли залога может выступать имущество организации (товар, компьютеры, ценные бумаги, гаражи и т.д.), а также то, на что берутся деньги. Например, для работы в такси Вы приобретаете авто в кредит, которое и становится залоговым.
Когда разговор ведется про кредит для малого бизнеса, в качестве поручителя чаще всего выступает близкий родственник, но это не аксиома. Данную роль может сыграть один из учредителей, директор – любой человек, который отвечает требованиям, выдвигаемым банком. Кстати, они есть и по отношению к заемщику. У каждой кредитно-финансовой организации свои принципы, поэтому данный момент следует уточнять в конкретном учреждении.
Чтобы получить деньги, следует собрать документы. Заявка отправляется только после этого.
Перечень бумаг может розниться, но в любом случае потребуется представить следующее:
- Устав, свидетельство о регистрации, лицензия, паспорт учредителя – правоустанавливающие документы.
- Налоговая декларация, книга учета доходов/расходов, отчетность по средствам, различные справки – финансовые документы.
- Копии договоров с контрагентами и соглашений, заключенных с целью аренды – общие документы.
Если происходит оформление под залог, потребуются правоустанавливающие официальные бумаги на имущество, которое должно перейти банку при пессимистичном развитии событий. Когда в правоотношения вступает поручитель, требуются его паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки.
Положительные и отрицательные стороны кредита под залог и поручительство
Плюсы:
- в большинстве случаев его одобряют;
- отлично подходит для организаций с небольшими оборотами.
Минусы:
- есть риск остаться без имущества;
- достаточно непросто найти лицо, которое захочет быть поручителем;
- следует собрать немало документов.
Делаем выводы
Если требуется небольшой кредит на развитие бизнеса и нет возможности собрать все бумаги, следует выбрать потребительскую разновидность, ведь для его рассмотрения достаточно часа времени и пары документов.
Нет желания перечислять огромные процентные суммы? Тогда подойдет бизнес-кредит под залог или поручительство. Сумма – величина не постоянная. Она определяется залоговой стоимостью и платежеспособностью соискателя и лиц, которые отвечают вместе с ним. Потребуется немало бумаг. На рассмотрение уйдет порядка 2 недель.
Таким образом, простой путь потребует более высоких затрат, сложный – доступен не всегда. Взвесьте свои силы и сделайте выбор!
